Du blir inte rik på dina inkomster, du blir rik på dina utgifter.

Många tror att man blir rik på en hög inkomst, och det stämmer delvis. Men även väldigt förmögna människor kan hamna på minus och förlora sina tillgångar, och de har att göra med att man har alldeles för höga utgifter.

Med de vill vi säga att alla inte tjänar enorma summor och nyckeln ligger många gånger i att ha koll på utgifterna! Redan nu kan de vara bra att fundera på dyra mobilabonnemang, onödiga prenumerationer, som tickar på varje månad.

Så hur blir man rik? Genom att hitta ett sätt att lägga undan pengar varje månad!

Ett litet exempel

En energidricka plus proteinbar kostar cirka 60 kronor om dagen. Om du köper detta varannan dag blir det ungefär 900 kronor i månaden. På ett år blir det cirka 10 800 kronor.

För att kunna köpa ett hus om cirka tio år behöver man först förstå hur bostadsköp fungerar i Sverige.

Kontantinsats

Det viktigaste är att man oftast måste ha en kontantinsats på minst 15 procent av bostadens pris. Om vi till exempel tänker att en bostad kostar tre miljoner kronor innebär det att man behöver ungefär 450 000 kronor sparade.

Spara till kontantinsatsen

Om man har tio år på sig att spara ihop den summan kan man dela upp det per månad. Då handlar det ungefärligt beräknat om 3 500–4 000 kronor i månaden. Det kan låta mycket, men det är viktigt att komma ihåg att många inte köper hus själva utan tillsammans med någon annan, vilket gör att man kan dela på sparandet.

Men verkligheten ser olika ut för olika personer. Vissa kanske bara kan spara några hundralappar i månaden i början, särskilt om man studerar, medan andra kan spara mer när de börjar arbeta. Det är individuellt men varje krona räknas, speciellt om man har en tidsplan på tio år eller mer.

Börja spara tidigt i livet

Det är också viktigt att förstå att både bostadspriser och räntor kan förändras i framtiden, så det går inte att veta exakt hur mycket man behöver. Men som tumregel gäller att ju tidigare man börjar spara, desto lättare blir det att nå sitt mål.

Om du står helt utan inkomst, buffert eller tillgångar som går att sälja vänder du dig till kommunen för att söka ekonomiskt bistånd. Det är ett tillfälligt stöd när alla andra alternativ är uttömda.

Andra alternativ är exempelvis bidrag från Försäkringskassan om du är sjuk eller A-kassa om du blivit arbetslös.

Rätten till ekonomiskt bistånd

För att ha rätt till ekonomiskt bistånd måste du uppfylla vissa kriterier. Är du arbetslös måste du exempelvis stå till arbetsmarknadens förfogande, vara inskriven på Arbetsförmedlingen, aktivt söka arbete och ta de arbete som du erbjuds. Ekonomiskt bistånd ska garantera en skälig levnadsnivå, det innebär det ska täcka kostnader för vad en låginkomsttagare normalt har råd med. Såsom hyra, el, försäkring, mat, kläder, arbetsresor och fritid.

Läs mer om ekonomisk bistånd

Din ålder och hur stor skuld du har påverkar hur länge du betalar. Du kan som längst betala tillbaka ditt lån i 25 år. Du börjar att betala tillbaka tidigast sex månader efter du haft ditt studiestöd. Hur mycket du ska betala varje år (årsbelopp) beror på:

• Hur mycket du lånat
• Hur hög räntan är (för 2026 är räntan 1,135 procent)
• Hur länge du ska betala på ditt lån
• Ett uppräkninstal på två procent per år vid oförändrad ränta.

Läs mer och gör en ungefärlig uträkning på återbetalning av studielån Länk till annan webbplats.

Hur ska jag tänka inför studielån

Ett studielån tycker vi man ska se som en investering i sig själv. Räntan på detta lån är låg och ett av de bästa lån man kan ta. Det ger dig en möjlighet att få ett arbete, med förhoppningsvis, högre inkomst än du annars hade fått och en möjlighet att på heltid kunna ägna dig åt studier på en högre nivå. Men man ska tänka klokt, undersök vilken lön din utbildning kommer leda till och ta ställning till om du tycker det är värt lånet. Känn efter så att utbildningen känns rätt och om inte, våga hoppa av för att testa något annat.

Fundera över hur du använder dina pengar under studietiden

Om du har fullt bidrag och lån får du 13 582 kronor som ska räcka till alla dina fasta och rörliga utgifter, det vill säga hyra, el, telefon, bredband, Tv, försäkringar, kläder mat och fritid och så vidare. Så visst ska du njuta av din studietid men det krävs lite budgetering och planering!

Några tips:

• Laga mat hemma och gör matlådor att ta med
• Sök upp laga billigare maträtter
• Ta med kaffe i termos
• Dra in på antalet läsk och energidryck. En energidryck per dag blir cirka 8 000 kronor per år.
• Låna, handla och sälj litteratur begagnat.
• Handla möbler och kläder begagnat.
• Avfölj frestelser såsom influencers som triggar till köp.
• Se över dina utgifter regelbundet så du inte har onödiga abonnemang eller onödiga utgifter.
• Jobba extra och använd pengar som extra buffert under terminerna för att kunna unna dig saker när du behöver eller om något oförutsett händer.

Som budget- och skuldrådgivare tycker vi att man verkligen ska tänka en extra gång innan du tar banklån. Att ta ett banklån i dag, tycker vi, är lite för enkelt.

Men om du ska ta banklån så tar du kontakt med en bank via telefon eller hemsida och gör en låneförfrågan. Banken är skyldig att göra en så kallad kreditupplysningskontroll på dig. Det innebär att de analyserar din förmåga att betala tillbaka lånet. Alla företag är inte seriösa utan en del erbjuder dig lån trots att det inte är det bästa för dig och din ekonomi. Så därför ska du tänka smart:

• Läs på om olika typer av lån
• Prata med flera banker och jämför vilkor, avgifter och räntor
• Läs igenom låneavtalet noga
• Fråga om det är något du inte förstår.

För att inte handla för mer än vad du har råd med är det bra att som första steg göra en budget. Då får du bättre koll på din ekonomin och minimerar risken att hamna i en så kallad ”lyxfälla”. De viktigaste sakerna att betala är hyra, mat och el.

Allt fler e-handlar och väljer att delbetala sina köp. Och när krediten numera bara är ett snabbt klick bort har det gjort att fler får skulder. När du betalar på kredit bör du alltså ha koll på att du verkligen kan betala kostnaden för varan, men även extra kostnader för själva krediten.

Var en medveten konsument

Avfölj frestelser såsom influencers som lockar till köp du inte behöver. Jämförpriser och lär dig vad olika saker kostar.

Börja spara pengar

Försök spara till oväntade utgifter. Ibland dyker det upp utgifter du inte hade väntat dig eller önskade. Försök att ha en liten buffert för dessa om det går. Då kan du lättare klara kostnaden om du till exempel behöver besöka tandläkaren eller om glasögonen går sönder.

Det är bra att ta tag i den ekonomiska situationen så fort som möjligt, innan den bli värre. Prata med någon du har förtroende för eller vänd dig till budget och skuldrådgivare på kommunen.

Nej, det skulle inte vi som budget- och skuldrådgivare säga.

Dyrt och hög ränta

Det blir väldigt dyrt med tanke på att räntan alltid är extremt hög. Du lånar kanske 5000 kronor, men får betala tillbaka betydligt mer. Det kan också medföra att du hamnar i en ond spiral och tar ett nytt lån för att betala det gamla.

Om du är i nödsituation så är det är alltid bättre att prata med företaget du är skyldig pengar. De kan hjälpa till med delbetalning eller skjuta fram betalning. Det är också bättre att i stället handla på faktura eller fråga om ett lån av familj eller vänner.

En avbetalningsplan betyder att du delar upp en skuld i mindre delar och betalar lite varje månad i stället för hela summan direkt. Det gör det lättare att betala om du inte har råd med allt på en gång.

Du kommer överens om hur mycket du ska betala varje månad och hur länge det ska pågå. Ofta kan det också tillkomma ränta eller avgifter, vilket gör att det totala beloppet blir högre än om du hade betalat direkt.

De flesta behöver ta lån för att köpa ett hus eller studera. Övriga lån tycker vi man ska undvika om man kan, till konsumtion eller resor exempelvis.

Du använder pengar du inte har

När du lånar pengar eller köper på avbetalning använder du pengar du egentligen inte har. Du måste ofta betala ränta på de lånade pengarna. Det innebär att det du köpt blir dyrare än om du betalat direkt.

• Det är alltid billigare att handla med pengar du redan har!
• Kan du spara ihop pengarna i stället?
• Måste du ta lånet eller kan köpet vänta?

Du ska kunna betala tillbaka lånet även om din inkomst ändras. Det kan till exempel vara om du blir sjukskriven eller arbetslös. Gör gärna en budget innan du tar lån. Då kan du vara säker på hur mycket du faktiskt har råd att låna.

Att göra en budget - Konsumentverkets webbplats Länk till annan webbplats.

Att flytta hemifrån kostar mer än många tror. Till att börja med kan du bland annat behöva skaffa möbler och köksutrustning. Du behöver också kunna betala hyra, el, hemförsäkring, internet, mat och annat varje månad.

Gör en budget för att räkna ut om din inkomst räcker till alla kostnader. Det behöver inte vara krångligt!

Kolla in Konsumentverkets "Gör en egen budget" Länk till annan webbplats.

Utifrån ett långsiktigt perspektiv är svaret ja, men som vid alla köp och lån bör du tänka igenom köpet noga.

Ett huslån passar dig som:

• planerar att bo länge (minst 5–7 år), annars kan köp/sälj-kostnader äta upp vinsten
• har stabil inkomst, du ska klarar räntor även om de går upp
• har kontantinsats (minst 15 procnet)
• köper en rimligt prissatt bostad (inte maxar din budget)
• ser det som ett långsiktigt sparande, i stället för att bara “konsumera” pengar.

Ett huslån passar inte dig som:

• har osäker ekonomi (till exempel ett tillfälligt jobb)
• måste låna max vad banken tillåter
• inte har marginaler för högre ränta
• planerar att flytta snart
• redan har andra skulder (till exempel dyra konsumtionslån)

När man lånar pengar bestäms allt i förväg i ett avtal. Där står det tydligt om det finns ränta, hur stor den är och när den ska betalas. Därför “dyker räntan inte upp oväntat” i själva verkligheten, den finns alltid med från början.

Läs noga vad som står i avtalet

Om någon ändå upplever att räntan kommer som en överraskning beror det oftast inte på att något har ändrats i efterhand, utan på att man själv inte har läst eller förstått vad man har skrivit under. Avtalet är alltså det viktiga dokumentet där all information finns samlad, och det är där man alltid kan se när och hur räntan ska betalas.

Ett enkelt sätt att tänka är att avtalet är en slags “regelbok” för lånet. Om du följer den vet du exakt när ränta ska betalas och hur mycket det blir. Det är alltså inte något som händer plötsligt, utan något man har godkänt från början.

Det finns tyvärr inget enkelt svar eller snabbt sätt att bli rik, eftersom inkomster ser väldigt olika ut beroende på person och livssituation. Men generellt tjänar man mer pengar om man till exempel utbildar sig till ett yrke som det finns efterfrågan på, jobbar upp erfarenhet och tar mer ansvar.

Det kan också vara att jobba extra vid sidan av studier, eller senare i livet förhandla lön när man har mer erfarenhet. Det är viktigt att komma ihåg att det inte bara handlar om hur mycket man tjänar, utan också om hur man använder pengarna. En bra ekonomi handlar lika mycket om att ha koll på sina utgifter och undvika onödiga skulder.

Oavsett väg är det oftast en kombination av tid, erfarenhet och bra ekonomiska vanor som gör störst skillnad.

Lärandet om vuxenlivet och ekonomi kommer gradvis, men för många börjar det kännas på riktigt när man flyttar hemifrån.

Då räcker det inte längre att bara tänka på pengar som något man använder till nöjen, saker man vill köpa eller sparande till något kul. I stället börjar ekonomin handla om att få vardagen att fungera varje månad. Det är då man får fasta utgifter som kommer regelbundet och som måste betalas i tid, såso:

• hyra, el, mat, hemförsäkring och andra räkningar.

Prioritera dina kostnader

Dina fasta kostnaderna kommer ofta samma tid varje månad och måste prioriteras innan man tänker på sådant som hämtmat, snacks eller andra spontana köp. Det blir alltså en helt ny sorts ansvar där man inte bara “väljer vad man vill köpa”, utan måste se till att pengarna räcker till det som är nödvändigt först. För att klara det krävs en stabil inkomst, men också disciplin och eget ansvar. Lite som i skolan, man behöver komma i tid, gå på lektioner och lämna in uppgifter.

Att ta ansvar

Skillnaden i vuxenlivet är att “missar” man något så kan det få större konsekvenser. Om man inte går på en lektion kanske man halkar efter i ett ämne, men om man inte betalar en räkning i tid kan det bli påminnelseavgifter, skulder eller i värsta fall problem med ens ekonomi på längre sikt. Det handlar alltså mycket om samma typ av beteende, att planera, hålla deadlines och ta ansvar för det man har lovat, men nu i form av pengar i stället för skoluppgifter.

Man ska hinna med både det nödvändiga och det sociala livet, men skillnaden är att i vuxenlivet måste det nödvändiga alltid fungera först, annars påverkas resten snabbt. Det är därför ekonomi ofta känns “på riktigt” först när man flyttar hemifrån, det är då man själv ansvarar för hela vardagsekonomin och inte längre har samma skyddsnät som tidigare.

Det är viktigt att ha kunskap om hur sparande och investeringar fungerar när du börjar planera din ekonomi för framtiden.

Sparande i aktier och fonder innebär alltid en risk

Pengarna kan både öka och minska, och det finns inga garantier för att du får tillbaka pengarna du har satt in. Vad som passar bäst beror på den enskildes ekonomiska situation, mål och hur lång tid man har pengarna placerade.

Vi på budget och skuldrådgivningen ger inte råd om placeringar i aktier eller fonder eller om vad som är bäst att välja. För frågor om sparande och investeringar kan du i stället vända dig till din bank eller andra aktörer som arbetar med finansiell rådgivning.

Buffert sparad för oförutsedda utgifter

Det är också viktigt att inte placera alla sina pengar i aktier och fonder. Innan du börjar investera bör du ha en buffert sparad för oförutsedda utgifter. Det kan till exempel vara om datorn går sönder, en oväntad räkning uppstår eller inkomsten tillfälligt minskar. En buffert gör det möjligt att hantera oväntade situationer utan stress och utan att behöva sälja investeringar vid dåliga tillfällen. För många är det därför klokt att först bygga upp en trygg buffert på ett sparkonto, och först därefter överväga ett långsiktigt sparande i till exempel fonder eller aktier.

Som budget- och skuldrådgivare kan vi inte ge tips på hur man blir rik snabbt, vi pratar främst om hur man bygger en trygg ekonomi över tid.

Däremot kan vi säga att de flesta som får en bra ekonomi har gjort ungefär samma saker: haft koll på sina pengar, undvikit onödiga lån, sparat regelbundet, även små summor.

Att “fly från ekorrhjulet” handlar oftast inte om en snabb genväg, utan om att steg för steg bygga en ekonomi som ger mer frihet. Det är kanske inte svaret som leder raka vägen till Dubai, men det är en väg som faktiskt fungerar över tid. Och kanske tar den dig till Dubai så småningom!

Ränta är kostnaden för att låna pengar eller ersättningen du får när du sparar pengar.

Den anges oftast i procent och visar hur mycket extra du ska betala tillbaka utöver det du lånat, eller hur mycket du tjänar på ditt sparande över tid.

Ett exempel:

Om du lånar 1 000 kr med tio procents ränta betalar du tillbaka 1 100 kr efter ett år. Om du i stället har 1 000 kr på ett sparkonto med 2 procents ränta får du ungefär 20 kronor i ränta efter ett år.

Vi kan inte säga exakt hur man gör ett företag stort, eftersom det också handlar om försäljning, marknadsföring och hur man utvecklar sin idé. Men en viktig del är att ha koll på ekonomin.

Många företag får problem när de växer snabbt utan att ekonomin hänger med, till exempel om utgifterna blir större än inkomsterna eller om man inte planerar sina pengar ordentligt. Vill man lyckas med ett företag behöver man därför både en bra idé och en stabil ekonomi.

Så länge där inte är någon dröjsmålsränta spelar det egentligen ingen roll, men det som är viktigt är att du betalar dina räkningar i samband med när lönen kommer. Då är du verkligen säker på att du kan betala i rätt tid. Annars finns risken att pengarna läggs på annat som inte är lika viktigt.

Det finns flera sätt att bli skuldfri. Vilket alternativ som passar bäst beror på vilken typ av skuld det gäller, hur stor den är och om du har en eller flera skulder.

Mindre skulder

Mindre skulder kan ofta lösas genom egen återbetalning med hjälp av en tydlig plan. Det är viktigt att ta kontakt med den du är skyldig pengar för att undersöka vilka möjligheter som finns, till exempel att komma överens om en avbetalningsplan.

Flera större skulder

Om du har flera eller större skulder är det extra viktigt att skapa en god överblick över din ekonomi. Då kan du få stöd av oss budget- och skuldrådgivare, vi hjälper dig att gå igenom din ekonomi, ger råd och kan även stötta i kontakter med dem du är skyldig pengar. Vi har tystnadsplikt och hjälpen är kostnadsfri.

Skuldsanering

I vissa fall kan skuldsanering vara ett alternativ. Det innebär att du under en period betalar så mycket du kan utifrån din ekonomiska situation. Därefter skrivs resterande skulder av. Det är Kronofogden som handlägger ansökningar och vi på budget och skuldrådgivningen kan hjälpa till att fylla i ansökningar. Men det finns särskilda krav som behöver uppfyllas. Du kan läsa mer om detta på kronofogdens hemsida eller så kan du kontakta oss om du har frågor och funderingar om skuldsanering och Kronofogden.

Ett studielån tycker vi man ska se som en investering i sig själv.

Räntan på detta lån är låg och ett av de bästa lån man kan ta. Det ger dig en möjlighet att få ett arbete, med förhoppningsvis, högre inkomst än du annars hade fått och en möjlighet att på heltid kunna ägna dig åt studier på en högre nivå.

Men man ska tänka klokt! Undersök vilken lön din utbildning kommer leda till och ta ställning till om du tycker det är värt lånet. Känn efter så att utbildningen känns rätt och om inte, våga hoppa av för att testa något annat.

Vi kan inte säga exakt vad som är "bästa" sättet att spara, eftersom det beror på din situation och mål. Däremot finns det några viktiga grunder, så som att ha koll på dina inkomster och utgifter, att försöka spara regelbundet och att börja i liten skala om det behövs.

Till exempel:

Om du får 1 250 krornor i studiebidrag varje månad kan du välja att lägga undan 100–200 kronor direkt. Då vänjer du dig vid att spara, samtidigt som du har pengar kvar till annat. Det kan vara till något konkret mål, som en resa, körkort eller något du vill köpa. Poängen är inte att spara mycket direkt, utan att göra det regelbundet, ha ett tydligt mål och göra det till en vana.

Du måste ha en inkomst så du klarar att betala: hyra, el, hemförsäkring, telefon, internet, mat och annat varje månad.

Hyran och mat är de stora utgifterna. Hyran kan skilja mycket beroende på var du bor och om du bor själv eller delar.

Exemplen nedan är ungefärliga och kan skilja sig från person till person:

• Bor du själv så räkna med mellan 5000 –7000 kronor
• Lagar du all mat hemma och storhandlar kan du få ner matkostnaden till cirka 2500 kronor i månaden
• Försäkring: cirka 180 kronor/månad
• El: cirka 500 kronor/månad
• Telefon: cirka 500 kronor/månad
• Träning/Fritid: cirka 600 kronor/månad
• Kläder: cirka 700 kronor/månad
  

Sammanlagt cirka 9500 kronor i fasta utgifter och därutöver måste man räkna med andra utgifter också, så cirka 13 000 kronor efter skatt är ett realistiskt minimum för att man ska klara sig.

Tips är att ha en stående överföring varje månad i samband med att du får din lön. Då dras pengarna direkt och du hinner inte använda dem till annat.

Sen är det bra att ha en månadsbudget så du vet hur mycket du kan röra dig med under månaden, utan att du ska behöva ta av sparade pengar i slutet av månaden.

Att göra en budget är inget svårt och kan låta tråkigt men är A och O för att hålla ordning på sin ekonomi.